Взять ипотеку или снять квартиру в аренду: что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель!

Причин, чтобы съехать от родителей и начать самостоятельную жизнь, множество. Например, два человека решают вести совместный быт. Но какие бы ни были обстоятельства, вопрос с жильем всегда стоит остро.

Можно взять в аренду квартиру или рассмотреть вариант покупки ее в ипотеку. Поговорим о плюсах и минусах обоих решений, выясним, что лучше — снимать квартиру или взять ипотеку.

Что дает ипотека и аренда: что выгоднее

Аренда — это сделка, по которой собственник квартиры предоставляет ее в пользование третьим лицам на возмездной основе. То есть люди могут жить в помещении, пользоваться им в житейских, бытовых целях, но оно не является их собственностью.

Так можно прожить несколько лет, платя собственнику определенную сумму за аренду каждый месяц. По сути, это обеспечение дополнительного заработка постороннему человеку.

Ипотека — это покупка жилья с помощью денег, которые дает банк. Платить кредитору нужно также каждый месяц, но квартира при этом находится в собственности.

Ежемесячно нужно не только погашать долг банку, но и платить ему проценты за то, что он выделил некую сумму на покупку жилья. Как правило, ипотечный срок довольно длинный — лет 10–20. Но все это время заемщик платит за свое жилье, хотя и с переплатой.

Определить, что выгоднее — ипотека или аренда, нужно в конкретной ситуации. Если нет денег на первоначальный взнос, то ежемесячная плата банку будет довольно большой. Если просрочить взносы, то кредитор имеет право забрать квартиру. Тогда заемщик останется без жилья, все вложенные деньги он также потеряет.

За и против ипотеки

За и против аренды

К плюсам аренды отнесу:

• нет никаких обязательств перед третьими лицами;
• в любой момент можно переехать и поменять жилье. Нет «адресной» привязанности;
• нет необходимости собирать для аренды внушительный комплект документов, подтверждать свои доходы;
• есть остаются свободные средства, их можно положить на вклад, получать проценты и копить на первоначальный взнос.

К минусам съемной квартиры отнесу:

• «подвешенное» состояние. У собственника могут возникнуть обстоятельства, при которых он потребует срочно освободить помещение. Пользователям придется немедленно искать для аренды новое жилье;
• как правило, арендодатель не разрешает передвигать мебель, делать ремонт и обустраивать квартиру.

Как рассчитать, что выгоднее для вас

Прежде чем принимать решение об аренде или покупке квартиры с помощью ипотечного кредита, необходимо произвести самостоятельные расчеты. Конечно, они будут примерными, но общую картину представят.

Стоит учитывать несколько факторов:

• наличие или отсутствие первоначального взноса, его размер;
• регион, в котором покупаться квартира;
• площадь будущего жилья;
• его состояние.

Также важную роль играет уровень доходов предполагаемого заемщика.

Ипотека против аренды жилья с одновременным накоплением денег на покупку квартиры

Если у человека есть достаточно денег на первоначальный взнос, то сумма ежемесячного платежа будет не так велика. Тогда есть смысл заключить кредитный договор, купить квартиру. Снимать жилье нет смысла. Арендные платежи будут выше ипотечных.

Если же денег на первоначальный взнос нет или семья планирует использовать для этого материнский капитал, то нужно готовиться к тому, что платеж по ипотеке будет сильно бить по карману.

Расходы по ипотеке

Например, человек хочет купить квартиру стоимостью 5,5 млн. рублей. У него есть сумма на первоначальный взнос — 15%. Ставка по ипотеке в среднем по стране — 10%.

Период кредитования — 15 лет. Согласно расчетам банка каждый месяц он должен платить 52,3 тысячи рублей. Его зарплата составляет 90 тысяч в месяц.

Стоимость однокомнатной квартиры под съем — 25 тысяч в месяц. Если человек готов тратить по 52,3 тысячи в месяц на ипотеку, он может снимать квартиру за 25 тысяч в месяц, а 27,3 тысячи рублей откладывать на депозит под проценты.

За год он сможет скопить примерно 327 000 рублей + проценты по вкладу. Тем самым он увеличит сумму первоначального взноса, снизит сумму ежемесячного платежа и уменьшит переплату банку.

Виктор Петрович

6 лет опыта юристконсльтом и почти 4 года в риэлтерском деле

Задать вопрос

Если у него есть где жить на безвозмездной основе (например, у родителей), то он каждый месяц может класть в банк по 52,3 тысячи. За год он накопит около 627 тысячи рублей + проценты по депозиту.

• саму квартиру;
• жизнь и здоровье заемщика.

Сумма ежегодного платежа рассчитывается на оставшийся долг. Чем он меньше, тем меньше страховка.

Плата за аренду

В зависимости от количества комнат, региона проживания, плата за аренду составляет 10–55 тысяч в месяц. Но не нужно платить за страховку и нести прочие расходы. Собственник может несколько лет не поднимать арендную плату.

Накопление

При благоприятных обстоятельствах можно попытаться накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Но для этого нужно выбрать выгодный банковский продукт, который позволит заработать на процентах.

Ипотека против аренды жилья без планов купить квартиру в будущем

Если человек не планирует покупать в будущем жилье с помощью ипотечных средств, ему нужно всерьез обеспокоиться тем, чтобы копить деньги. В зависимости от того, в каком регионе планируется покупка, количества комнат и других факторов, копить придется от 3 до 12 млн. рублей.

Платежи по ипотеке

Они довольно высоки. В среднем по Москве и области люди платят за ипотеку при одинаковом первоначальном взносе в 15%:

• за однокомнатную квартиру — 44 150 рублей;
• за двухкомнатную — 55 480 рублей;
• за трехкомнатную — около 90 000 рублей.

При таких расходах дешевле снимать квартиру. Но откладывать что-либо на депозит вряд ли получится. В регионах стоимость квартир несколько ниже. Но и доходы у людей тоже ниже. Поэтому ипотечное бремя почти везде одинаковое.

Расходы на аренду

Аренда тоже пробивает брешь в бюджете. Например, в Москве и прилегающей области платить за аренду нужно:

• однокомнатная квартира — от 20 до 30 тысяч рублей;
• двухкомнатная — от 35 до 45 тысяч;
• трешка — от 50 до 60 тысяч рублей.

Ни один семейный бюджет не выдержит одновременную аренду и платежи по ипотеке. Такое может быть, если семья купила квартиру по ДДУ (это существенная экономия на стоимости квартиры, как следствие — на размере ипотеки со всеми вытекающими), дом будет сдан только через несколько месяцев.

Сравнение расходов

Сравнение ипотеки с арендой актуально тогда, когда человек представляет, что конкретно он хочет купить, какая площадь должна быть у квартиры.

Для приблизительных расчетов ему нужно учесть множество факторов:

1. Регион покупки. Например, цены на трешки на вторичном рынке в Москве больше на 4–5 млн. рублей, чем в области. Если заемщик работает в Москве, учесть расходы на дорогу.
2. Первичный или вторичный рынок. При покупке на первичном рынке надо определиться, с планировкой или без, с отделкой от застройщика или без.
3. Прочие факторы. Например, наличие школ и детских садов. Если у будущего собственника нет семьи, он может купить квартиру, не ориентируясь на эти факторы. Приближенность к образовательным учреждениям «накидывает» около 1 млн. рублей к стоимости для трехкомнатной квартиры.

В среднем, при покупке трешки и ее аренде расходы на ипотеку выше примерно в 1,5 раза, нежели при ее съеме.

Возможность заработка на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос

Если у человека есть средства на первоначальный взнос, он может на них заработать. Деньги должны приносить доход — это главный закон экономики. Поэтому лучше потерпеть год или два, а потом значительно уменьшить сумму ипотечного кредита.

Ежемесячный платеж снизится пропорционально при условии, что срок кредитования будет прежним. Можно оставить ту же сумму платежа, но уменьшить срок кредитования. В любом случае переплата банку будет меньше.

ВТБ и Сбербанк предлагают вложить деньги на депозит под «хорошие» проценты — 15% годовых. При этом срок депозитария не должен быть меньше года, пополнять его или снимать деньги — запрещено. То есть в течение 365 дней кредитное учреждение будет полноценно «прокручивать» деньги клиента, но в конце года сделает капитализацию на 15%.

Например, человек вкладывает 1 млн. рублей на год под 15% годовых. Через 365 дней после заключения договора у него на счету будет 1, 15 млн. рублей.

Если он не будет снимать жилье, то его прибыль составит 150 тысяч. Он может продолжить сотрудничество с банком, тогда 15% годовых уже будут начислены на большую сумму.

Если он за год смог скопить еще некую сумму, он может расторгнуть договор на депозит на одну сумму, добавить деньги и заключить новый. Тогда пассивный заработок на процентах будет выше.

Выводы

Их может сделать каждый самостоятельно. Если стоит цель покупки собственного жилья, то можно несколько лет потерпеть и пожить вместе с родителями, не тратить деньги на аренду.

Если эта цель призрачна, то можно съехать на съем и платить «дяде» ежемесячно некую сумму.

Заключение

Каждый сам для себя определяет, что ему лучше — ипотека или аренда. Ситуации бывают разные — конфликты с родителями, теснота и прочее. Некоторые семьи снимают не квартиру, а комнату, одновременно копят на первоначальный взнос, экономят.

Некоторые ждут наследства от родни, чтобы потом можно было продать, а деньги вложить в покупку собственной квартиры большей площади, но с помощью ипотеки.

Вы к какому варианту склоняетесь — к ипотеке или аренде — и почему? Расскажите в комментариях. Если вам понравилась статья, делитесь ей с друзьями в социальных сетях.